Verdt å vite om refinansiering med betalingsanmerkning

I Norge er det en betydelig andel personer som har pådratt seg én eller flere betalingsanmerkninger.

I 2017 kartla Lindorff antallet betalingsanmerkninger blant skyldnere. Der fremgikk det blant annet at hele 49.000 personer i alderen mellom 20-30 år hadde minst én anmerkning registrert.

En betalingsanmerkning kan ha alvorlige økonomiske konsekvenser for den som skylder penger og gjør det blant annet svært vanskelig å få innvilget refinansiering.

Gjelder flere typer gjeld

En betalingsanmerkning registreres hos landets kredittvurderingsbyråer, hvorpå den vises hver gang en kreditor gjennomfører en kredittsjekk.

Det kan sammenlignes med et type varsel, der kreditor gir andre långivere beskjed om at individet ikke betaler tilbake økonomiske krav etter avtale.

En betalingsanmerkning kan utstedes for alle typer kreditt, såfremt selger kan dokumentere at opprinnelig avtale er misligholdt. Det kan inkludere en rekke ulike transaksjoner, slik som:

- Husleie
- Strømregning
- Mobilabonnement
- Lån av penger
- Postordrekjøp

Betalingsanmerkningen registreres på fødselsnummeret til skyldner og slettes først når kravet er innfridd i sin helhet. I følge loven plikter kredittbyrårene å fjerne betalingsanmerkninger innen kort tid når kravet er nedbetalt i sin helhet.

Hvis skyldner ikke klarer å betale tilbake det utestående beløpet vil anmerkningen slettes automatisk etter 4 år.

Vanskelig å refinansiere

Så fort en betalingsanmerkning er registert vil det være særdeles vanskelig å få godkjent en søknad om ny kreditt. Det inkluderer refinansiering av gjeld, hvor man samler sammen flere gjeldskrav med mål om å redusere renteomkostningene.

Unntaksregelen er de tilfeller hvor skyldner kan stille sikkerhet i egen eiendom, eller ved hjelp av kausjonist. I et slik tilfelle vil banken kreve pantesikkerhet for det nye lånet, hvorpå pengene benyttes til å slette utestående krav.

Refinansiering med sikkerhet i egen eiendom er også et dyrt alternativ. I dag finnes det kun et mindre antall banker som spesialiserer seg innen dette segmentet og fellesnevneren er at de alle krever høye etableringsgebyr. Det er ikke uvanlig å betale gebyr i en størrelsesordren på minst 25.000 kroner, om ikke høyere.

De 3 største bankene for denne typen finansiering er Kraft Bank, Bluestep og Bank2 (kilde - refinansiere.net/med-betalingsanmerkning).

I tillegg må man betale en høy nominell rente. Kombinert med gebyrer er det ikke uvanlig at refinansiering med sikkerhet kan ha renter på mellom 7 til 9%, til tross for at man stiller sikkerhet. Det er betydelig billigere enn de fleste forbrukslån, men fortsatt langt over hva det koster for et ordinært boliglån.

Hva det betyr å ta sikkerhet

Velger man å refinansiere med sikkerhet, vil man pådra seg en ny type risiko: nemlig at boligen tvangsselges dersom man ikke innfrir sine finansielle forpliktelser. 

Det samme kan forsåvidt skje hvis man unngår å tilbakebetale andre typer gjeld, enda kreditor ikke har tatt sikkerhet i debitors personlige eiendom.

Forskjellen mellom et lån med og uten sikkerhet er hvorvidt kreditor har førsterett til å kreve betaling ved tvangssalg. Banker som gir usikrede lån vil derfor stille seg bakerst i køen hvis eiendeler først må selges med tvang.

Krever en god betalingsplan

Enda refinansiering kan hjelpe skyldner kvitte seg med en betalingsanmerkning, er det fortsatt forbundet med risiko. For å lykkes er man nødt til å etablere en god betalingsplan. Det innebærer at man etablerer en avtale om faste innbetalinger hver måned.

Fordelen med refinansiering er først og fremst at lånets nedbetalingstid reduseres. Det skjer ved at rentene faller, og at en større porsjon av terminbeløpet går til å dekke låneavdrag.

For å lykkes med nedbetalingsplanen kreves det disiplin og at man unngår å utsette betalingene.