Oppgang for nisjebanker som tilbyr refinansiering av misligholdt gjeld

Flere nisjebanker blitt etablert de siste årene med mål om å tilby refinansiering av gjeld med sikkerhet i eiendom. Til forskjell fra de etablerte bankene tilbyr de nye aktørene også denne tjenesten til gjeldstakere med betalingsanmerkninger. 

Bank2 var først ute

Den første banken som valgte å spesialisere seg innen refinansiering av misligholdte lån var Bank2. Banken ble etablert i 2005 og tilbyr tjenester til både privatpersoner og bedrifter med betalingsvansker.

Bankens finansielle resultater vitner om en betydelig etterspørsel etter kjerneproduktet. Bank2 kunne i 2018 skilte med et resultat etter skatt på 92,3 millioner kroner, som utgjorde en økning på mer enn 16 millioner kroner fra det foregående året.

Ved utgangen av tredje kvartal 2019 utgjorde det totale utlånsvolumet 2,41 milliarder kroner. Bankens resultat før skatt økte til 113 millioner kroner, som er en markant oppgang sammenlignet med 2018.

Resultatene hinter om at refinansieringslån med sikkerhet i bolig er et produkt med høy etterspørsel i det norske markedet.

Kraft Bank gjør sin éntre

Kraft Bank er en annen nisjebank som nylig valgte å ta opp kampen med Bank2. Selskapet ble etablert i 2018 av Svein Ivar Førland og idrettsprofilen Bjørn Maaseide.

Det første året hadde banken et mål om nå et utlånsvolum tilsvarende 138 millioner kroner. Tallet måtte raskt revideres da etterspørselen viste seg å være langt høyere enn forventet. I løpet av tredje kvartal i 2018 hadde banken allerede rukket å låne ut 145 millioner kroner.

Økningen har fortsatt i samme tempo i 2019. Banken nådde et utlånsvolum på totalt 801 millioner kroner i årets tredje kvartal. Det resulterte i et positivt resultat etter skatt på 2,9 millioner kroner, som er bankens første profitable kvartal.

Vanskelig å refinansiere med betalingsanmerkning

Betalingsanmerkninger registreres i et felles register ved mislighold av økonomiske krav. Har man først fått en betalingsanmerkning vil man sperres ute fra å ta opp nye lån, såvel som å inngå abonnementer.

Dette medfører ofte store problemer for de som sliter med å betjene høy gjeld fra lån uten sikkerhet, inklusive forbrukslån og kredittkort. Nisjebankene hjelper denne kundegruppen ved å tilby en ordning hvor de krever sikkerhet i boligen.

Banken hjelper låntakere med å refinansiere til en lavere rente, men tar samtidig salgspant i boligen for å sikre seg mot mislighold. For skyldnerne blir resultat at rentene på lånet faller, og at de unngår nye inkassosalær og gebyr forbundet med rettslig innkreving via namsmann.

Refinansiering med sikkerhet i egen bolig kan være langt billigere enn å velge et samlelån uten sikkerhet. Tall fra forbrukerportalen refinansiere.net viser at sistnevnte type lån tilbys med renter fra omkring 7- 40%. Snittrenten på lån uten sikkerhet ligger derimot nærmere 14% og de laveste satsene tilbys kun til de låntakerne som har utmerket kredittverdighet.

Refinansierer man med boligen som sikkerhet for lånet vil effektivt rentenivå derimot ligge nærmere 8%.

Avhenger av et stabilt boligmarked

Skulle lånet misligholdes vil bankene kunne kreve tvangssalg av boligen til låntaker. Spesialistbankene er derfor avhengige av at boligmarkedet holder seg noenlunde stabilt. Skulle eiendomsprisene falle markant vil det også viske ut mye av den sikkerheten de sitter med.

Det norske boligmarkedet har vært preget av en sterk prisvekst de siste årene. Tall hentet fra Statistisk Sentralbyrå viser at den gjennomsnittlige prisen per m2 for norske eneboliger steg fra 17.930 i 2010 til 24.917 kroner i 2018.