Lån til bolig: Ikke lyv om gjelden din

Ifølge boliglånsforskriften må de som søker om boliglån stille med en egenandel på 15 prosent av kjøpesummen. Kravet gjør at en rekke unge boligkjøpere strever med å komme seg inn på markedet.

Lyver om gjeld

Blant de som søker om boliglån er det flere som lyver om hvor mye gjeld de allerede sitter med. BN Bank oppgir å ha funnet betydelige avvik mellom gjeldsregisterets opplysninger og de tallene som oppgis i noen søknader.

Ifølge personmarkedsdirektør Endre Jo Reite i BN Bank, tar disse individene en stor sjanse. I en kommentar til Dagens Næringsliv sier han at alle som forsøker å holde tilbake opplysninger om sin egen gjeld i verste fall kan stilles strafferettslig ansvarlig for handlingene sine.

Tidligere var det mulig å "pynte" på sannheten om sin egen gjeldssituasjon fordi bankene ikke kunne ettergå påstandene. 

Undersøkelser gjort av banken tyder på at hver tiende unge lånesøker benytter forbrukslån til å dekke inn egenandelen, og noen unnlater å fortelle om dette når de søker. 

Avdekker gjeld

De norske gjeldsregistrene er bankenes nyeste verktøy for å evaluere økonomien til alle som søker om finansiering. 

Inntil nylig var det kun lån med sikkerhet som dukket opp i offentlige databaser, slik som løsøreregisteret (drevet av Brønnøysundregistrene) og grunnboken til Statens Kartverk.

Med innføringen av et nytt register for usikret gjeld i 2019 har dette blitt tilnærmet umulig å skjule, inklusive gjelden som stammer fra både forbrukslån og kredittkort.

Evry og Finans Norge er to av operatørene som har fått lisens av myndighetene til å føre oversikt over hvor mye usikret gjeld den enkelte låntaker sitter med. Registrene omfatter alle usikrede kreditter, altså gjeld som ikke er beskyttet av pant i eiendom eller personlige eiendeler. 

Bankenes tilgang til registrene har allerede fått følger for mange lånesøkere. Enkelte banker forteller om en dobling i antallet avslag på lånesøknader.

Dyr løsning

Boliglånsrenten har ligget lavt i flere år, men det samme kan ikke sies om rentene på forbrukslån.

De høye rentene er en viktig årsak til at mange eksperter advarer mot å benytte finansieringsformen som en inngangsbillett til boligmarkedet.

Skal man kjøpe en bolig til 2 millioner kroner trenger man 300.000 kroner i egenkapital. Velger man å finansiere beløpet med et forbrukslån kan det månedlige terminbeløpet fort overstige 7.000 kroner. Dette kommer på toppen av renter og avdrag man skal betale på boliglånet.

Sparing eller kausjon

Mange unge boligkjøpere opplever dette kravet som nærmest uoverkommelig. Prisstigningen spiser opp fordelene med å spare penger, til tross for insentivordninger som BSU og Husbankens tilbud om startlån. 

Noen ender opp med å søke økonomisk hjelp av foreldre eller øvrig familie i form av kausjon.

Blant de som mangler økonomisk ressurssterke familiemedlemmer kan derimot et lån uten sikkerhet fremstå som en fristende løsning.

Fakta om lån uten sikkerhet i Norge

Består av gjeld fra forbrukslån, kredittkort og andre finansieringsformer. Kunden behøver ikke å stille med sikkerhet.

Har en effektiv rente som varierer mellom ca. 8% og 40% hos de største aktørene. Det finnes unntak hvor noen mikrolån og smslån har en rente på opp mot 1.000%. Kilde: Billigeforbrukslån.no.

Norske myndigheter har unnlatt å innføre prisregulering i form av et rentetak, til tross for lignende tiltak i andre land (inkl. Finland).