Hvor mye kan jeg låne – fra mikrolån til boliglån

Utlånsforskrifter

Bankene står ikke helt fritt i avgjørelsen om hvor mye de kan låne ut til sine kunder. Det blir regulert av forskrifter fra myndighetene. For boliglån gjelder boliglånsforskrift fra 2015, mens forbrukslån ble regulert i en forskrift fra 2019.

Reglene i forskriftene gjennomgås med jevne mellomrom for å sikre at de er tilpasset den situasjonen som er i finansmarkedet og samfunnet for øvrig. Dette kan du lese mer om på nettsidene Regjeringen.no.

Boliglån

For svært mange utgjør boliglån den største månedlige utgiften. De fleste må låne penger for å skaffe egen bolig. Det kan være krevende å få tilstrekkelig lån, i alle fall dersom man holder til i områder av landet hvor det er sterkest prisvekst på boliger. I Oslo har det i lang tid vært uttrykt økende bekymring for at det er vanskelig for nyetablerere å komme inn på markedet. Men også i andre deler av landet er dette et reelt problem.

Generelt sier reglene fra Finanstilsynet at gjelden til en privatperson ikke skal overstige fem ganger det man har i årsinntekt. Så hvis du har en fast lønn er det et enkelt regnestykke å gange den med fem.

Imidlertid heter det i tillegg at du skal kunne tåle en renteøkning på fem prosent på den samlede gjelden du har. Dette betyr at du må ta høyde for en høyere rente hvis du vurderer å ta opp lån i dag, selv om rentenivået generelt er lavt akkurat nå.

Ved boliglån gjelder det også en regel om at du må ha 15 prosent egenkapital ved boligkjøp. Du har altså ikke anledning til å låne hele beløpet.

Dette kravet om egenkapital kan unngås dersom du kan stille tilleggssikkerhet i fast eiendom. For eksempel hvis du har en hytte eller annen fast eiendom som ikke er den boligen du skal kjøpe, så kan du stille det som sikkerhet i stedet for å skaffe egenkapital.

Forbrukslån

Forbrukslån er som regel langt mindre lån enn boliglån. Likevel gjelder fortsatt regelen om hvor mye gjeld du har lov til å ha i forhold til inntekten din.

Derfor påvirkes den mulige størrelsen på et forbrukslån av om du allerede har et boliglån. Det samme gjelder dersom du har andre typer lån, som for eksempel studielån eller billån. Den samlede gjelden skal aldri overstige fem ganger årsinntekten din.

Hvordan vurderer bankene

Det er mange banker som tilbyr forbrukslån. De har alle sin egen forretningsmodell, og vurderer derfor kundene sine noe ulikt.

Noen spesialiserer seg på mikrolån, og vil kanskje ikke tilby lån til noen på over 10 000 kroner. Andre strekker seg høyt i andre enden, og tilbyr lån opptil 500 000 kr. Dette henger sammen med hvordan den enkelte bank har posisjonert seg i markedet, og dermed hvilket markedssegment de mener passer best for dem på lang sikt.

Når du søker om lån utfører banken en kredittsjekk av deg. De kommer fram til det de kaller en «kredittscore». Der vurderer de forskjellig informasjon om deg, som din inntekt og dine økonomiske forpliktelser.  Jo høyere score du får, jo bedre anser banken din betalingsevne å være, og jo bedre rentebetingelser kan du oppnå.

Du bestemmer

Det viktigste er likevel hva du selv mener du har behov for. Du kan oppleve å bli tilbudt mindre enn du trenger, og du kan oppleve å bli tilbudt mer.

Dersom du ikke får tilbud om det du har behov for, og du selv mener du kan klare å betjene et høyere lån, kan du søke hos en annen bank. Den banken vil kanskje gjøre litt andre vurderinger enn den første du søkte hos. Men vær realistisk på hva du kan betale tilbake hver måned.

Dersom du blir tilbudt mer enn du søkte om, så bør du likevel holde deg kun til det beløpet du vet at du trenger. Du vil måtte betale renter på lånet. Så la deg ikke friste til mer enn du har behov for.

Få den laveste renten på lånet

Det er grunnleggende viktig å sørge for å få lavest mulig rente. Det oppnår du enklest ved å søke til mange banker samtidig, og så velge det beste tilbudet.

På nettsiden BilligeForbrukslån.no/hvor-mye-kan-jeg-låne/ kan du søke hos mange finansinstitusjoner samtidig. Der finner du også lenker til låneagenter som raskt kan innhente mange tilbud til deg. Det koster ikke noe å bruke låneagenter, og det er dessuten uforpliktende.

Du kan også finne lånekalkulatorer der. Det er en nyttig måte å regne ut både totalkostnaden for lånet på, og hva det vil koste deg i måneden. På den måten kan du sette opp et realistisk budsjett, og beholde kontrollen over økonomien din.