Fordeler og ulemper med et rammelån

Hva passer for deg

Det finnes en rekke ulike lånetyper. Hva som passer for deg kommer an på hva du trenger å låne penger til, og hva som er din økonomiske situasjon.

I tillegg er det viktig å kjenne til hvordan de ulike lånene er ment å brukes, og hvilke betingelser som gjelder.

Rammelån omtales også som kredittlån, boligkreditt eller fleksilån. Prinsippet er likevel det samme.

En låneramme

Som navnet tilsier får du med et rammelån innvilget en beløpsramme for hvor mye du kan låne. Denne summen blir satt inn på en lånekonto. Siden kan du da overføre penger fra den til din egen brukskonto når du trenger det.

Så lenge du holder deg innenfor den summen som står på lånekontoen kan du bruke så mye du vil, og betale det tilbake når du vil. Dette skiller denne lånetypen fra andre typer, og gjør at det oppleves svært fleksibelt. Dette er noe av grunnen til at om lag 25 prosent av boliglånene som gis av norske banker er rammelån. For eksempel markedsfører Sbanken det som sitt mest fleksible boliglån.

Denne fleksibiliteten er imidlertid også en av ulempene ved låneformen. Det krever at låntaker har selvdisiplin, og følger nøye med på at man bruker pengene på lånekontoen fornuftig.

Øvre beløpsgrense

Du må stille en eiendom som sikkerhet for rammelånet. Vanligvis er det boligen til låntaker. Det er imidlertid fastsatt en grense for hvor mye man kan låne, selv om den i enkelte tilfeller kan fravikes.

Bankene kan tilby rammelån opptil en sum som tilsvarer 60 prosent av det boligen din er taksert til, eller en annen eiendom som stilles som sikkerhet. Det vil si at hvis du for eksempel har en bolig som nylig er blitt taksert til 3 000 000 kroner så kan du maksimalt få et rammelån på 1,8 millioner kroner.

Fleksibel nedbetalingstid

Fleksibiliteten ved rammelån fortsetter også når det gjelder nedbetalingen, særlig for de rammelånene som er innenfor 60 prosent av verdien på boligen som er stilt som sikkerhet. Du kan i stor grad selv bestemme når du betaler ned, og størrelsen på avdragene.

Dersom banken har innvilget et rammelån som er større en 60 prosent av boligens verdi så sier reglene at det årlig må betales tilbake minst 2,5 prosent av det innvilgede lånet, eller minst så mye som det ville vært med annuitetslån med nedbetalingstid over 30 år, dersom det er mindre enn 2,5 prosent per år.

Avdragsfritt

Siden du selv bestemmer nedbetalingen får du ikke krav om betaling av faste avdrag fra banken din. Rammelån blir derfor definert som et avdragsfritt lån av Finanstilsynet.

Dermed kan man i utgangspunktet ikke søke om såkalt topplån i tillegg til rammelån. Det er fordi Finanstilsynet krever at en låntaker maksimalt skal ha avdragsfrie lån som tilsvarer 60 prosent av den boligen eller eiendommen som er stilt som sikkerhet. Hvis du imidlertid har et rammelån som er under 60 prosent av den verdien så kan du søke ytterligere avdragsfrie lån, opptil grensen på 60 prosent.

Du bestemmer

Hvis du har et rammelån er det kun du som bestemmer hva du bruker pengene til. Du kan velge å bruke hele beløpet til bolig, eller du kan ta ut litt når det trengs, og bruke til helt andre ting.

Du betaler kun renter på de pengene du tar ut av lånekontoen. Dersom du har fått innvilget et rammelån, men ikke brukt noe av den, påløper det ikke rentekostnader. Men så snart du bruker av pengene begynner renter å løpe, og du må regne inn rentekostnaden i det du bruker pengene til.

På den måten kan et rammelån være praktisk hvis du ønsker å ha penger klare til å kunne bruke de raskt, for eksempel når noe du er på utkikk etter kommer på markedet, enten det er en ny hytte, bolig eller bil.

Det er også mange andre lån som kan brukes til slike formål. Du kan lese om ulike lånetyper på nettsiden til Billige forbrukslån.

Problemer med rammelån

Renten regnes gjerne som den største ulempen ved rammelån, fordi den ofte kan være opptil 0,2 prosentpoeng mer enn for ordinære boliglån. På den måten betaler man for den ekstra fleksibiliteten rammelånet gir.

Nettopp den fleksibiliteten fremheves også som en ulempe. Når et stort lånebeløp er så tilgjengelig kan det være lettere å falle for fristelsen til å bruke av pengene til andre ting enn det som i utgangspunktet var meningen. Det er derfor svært viktig å ha streng egendisiplin når man tar opp rammelån.

En tredje ulempe er at man må stille fast eiendom som sikkerhet. Dersom lånet knyttes opp mot en bolig er som regel det ikke et problem. Imidlertid kan det være vanskelig dersom man ikke eier fast eiendom.

Da finnes det imidlertid en rekke andre låneformer som det går an å vurdere.