Derfor er smålån uten sikkerhet så kostbare

Smålån klassifiseres ofte som lånebeløp mellom 250 til 5.000 kroner, med en nedbetalingstid på opptil 1 år. 

Rent praktisk er det lite som skiller smålån fra vanlige forbrukslån. Forskjellen ligger i hvor mye penger man låner, og lengden på nedbetalingsperioden.

Her ser du hvorfor smålån er den desidert dyreste lånetypen.

Norge har ikke rentetak på lån

Norge har ikke satt et tak for hva långivere kan kreve i renter på lån. Det står i kontrast til en en del andre Europeiske land, inklusive Spania, Finland, Tyskland, Nederland og Belgia. Også Sverige fikk i 2019 et rentetak som er satt til 39% effektiv rente.

Av den grunn står norske långivere i teorien fritt til å kreve de rentene de selv ønsker. Likevel er det få aktører som krever renter over 40%, og kun 2-3 långivere som innvilger lån til over 1.000% rente. 

Tidligere var det forbud mot å kreve urimelig høye renter i Norge, den gang kjent som ågerrente. Forbudet stod nedfelt i Straffelovens §295-296.  Lovverket sa derimot ikke noe om hvor grensen gikk. Denne loven er ikke lenger gjeldende og området reguleres i dag av det som kalles for pristiltaksloven.

Disse 3 faktorene driver opp prisen

De ekstreme rentenivåene på utvalgte smålån oppstår som følge av 3 ting:

• Effektiv rente kalkuleres på bakgrunn av en 12 måneder lang periode. Med kortere nedbetalingstid (f.eks 3 måneder) må også renten justeres opp tilsvarende.
• Faste gebyr gir større utslag på lave lånebeløp.
• Smålånene har ofte en nominell rente som langt overskrider det som kreves på et standard forbrukslån.

Høy nominell rente

Den nominelle renten og nedbetalingstiden er den viktigste pådriveren. De fleste smålån tilbys i dag med en nominell rente fra 15 - 40%, noe man ser på forbrukslån.no/smålån. 

Det er betydelig høyere enn hva man betaler på et standard forbrukslån. Norges Bank har tidligere kartlagt hva nordmenn betaler i gjennomsnitt på usikrede lån. Resultatet var en effektiv rente som lå mellom 13-14%.

Når banker oppgir renter på lån er det alltid basert på en 1 årig periode. For lån med en kortere nedbetalingstid vil rentenivået måtte oppjusteres, slik at det reflekterer det virkelige nivået.

Gebyrene gir store utslag

Smålån uten sikkerhet vil som oftest ha et etableringsgebyr. Størrelsen på disse varierer, men som oftest er det snakk om 100 til 1.000 kroner per lån. Låner man småsummer kan gebyret gi store utslag på rentenivået.

Her ser du hvorfor:

Man tar opp et smålån på 2.000 kroner med 250 kroner i etableringsgebyr. Her utgjør gebyret alene 12,5% av hovedstol. Gebyret trekkes fra på lånebeløpet før pengene betales ut.

I tillegg må man belage seg på å betale termingebyr. Som oftest er det snakk om et beløp på mellom 20 til 40 kroner per måned. Det er ment å kompensere långiver for å vedlikeholde avtalen. Disse småsummene fort vil utgjøre en større andel av lånets hovedstol, som igjen driver opp prisen.