Slik forsikrer du ungdomsbilen

Ofte er det både dyrt og vanskelig å finne en god og rimelig bilforsikring for unge sjåfører. Når du ringer rundt, får du gjerne inntrykk av at forsikringsselskapene vegrer seg mot uerfarne sjåfører, og spesielt i kombinasjon med turbo og hestekrefter.

- Er du under 24 år har du 30 prosent høyere sjanse for bilskade, enn øvrige sjåfører. Derfor må du betale høyere pris for forsikringen enn eldre, sier Roger Ytre-Hauge som er fagsjef motor i Frende Forsikring.

Men er du litt smart når du kjøper bil, trenger du ikke bli flådd.

Noen priseksempler
Det finnes en rekke eksempler på biler som ikke er så dyre å forsikre, blant annet en Audi A3 A,6 og VW Golf 1,6 til 70.000-75.000 kroner. De om lag 10 år gamle bilene får en delkasko-premie på rundt 6.000 kroner og kasko for 12.000 kroner. 

For å finne priseksempelene er det tatt utgangspunkt i en 20-åring fra Stavanger som kjører 8.000 km per år, egenandel 4.000. Han har antatt bonus 40 prosent.

Stor motor, dyr bil
- Generelt er det motorstørrelsen, som ofte er henger sammen med bilprisen, som er avgjørende for forsikringspremien når du kjøper bil, sier Ytre-Hauge.

I tillegg gir faktorer som klima, biltetthet, infrastruktur og demografi grunnlaget for forskjeller i skadehistorikk mellom kommuner, som igjen påvirker prisnivået.

- Enkelt forklart, hvis du bor et sted med mange biler, hvor det i tillegg er glatt vinterstid, er bilforsikringen som regel dyrere fordi det er større ulykkesrisiko, sier fagsjefen.

Trenger du kasko?
Hvis verdien på bilen din er lav, vil det sjelden lønne seg med kasko. Det er fordi de årlige forsikringsbeløpene da utgjør en forholdsvis stor del av bilens verdi.

- Det kan være like greit å droppe kasko og heller kjøpe en ny bil hvis uhellet skulle være ute, mener Ytre-Hauge. 

Har du en eldre bil, blir det alltid en vurdering om du bør ha kasko eller delkasko i tillegg til den obligatoriske ansvarsforsikringen.

- Mens ansvarsforsikringen dekker skader som påføres andres kjøretøyer, dekker kasko også skader som påføres din egen bil ved sammenstøt, utforkjøring og velting, sier han.

Egen ungdomsbonus
Mange bor hjemme i mange år, og er med på å opparbeide foreldrenes høye bonus på bil.

- Det kan føles ganske urettferdig å måtte starte med 20 prosent startbonus når du har kjørt skadefritt i mange år, sier Roger Ytre-Hauge.

Flere forsikringsselskap har egne ordninger for unge bilførere. Kjører du skadefritt kan du få tilbakebetalt inntil 6000 kroner hos Eika eller Gjensidige. I Tryg og Frende kan en ung bilfører få inntil 50 prosent startbonus.

- Har du kjørt foreldrebilden skadefritt og brukt den jevnlig, opparbeider du deg ungdomsbonus, ti prosent per år, forteller Ytre-Hauge. Bonus er rabatt for skadefri kjøring. For hvert år du ikke bruker forsikringen rykker du et trinn opp på bonusstigen. Toppbonus er 75 prosent.

Hva består en bilforsikring av? 

Ansvarsforsikring må alle ha. Kalles også trafikkforsikring, og er lovpålagt. Denne erstatter skader kjøretøyet kan påføre andre mennesker og ting, men ikke egen bil. Forsikringen inkluderer rettshjelp.

Delkasko: Omfatter blant annet brann, biltyveri og tyveri fra bilen, redning/veihjelp og glassruteskader.

Kasko: Gir samme dekning som delkasko, og i tillegg dekker den skader på din egen bil ved sammenstøt, utforkjøring, velt og hærverk, og andre skader som skyldes en tilfeldig, plutselig og ytre påvirkning.

Utvidet bilforsikring: Dekker i tillegg skader som oppstår i motor, girkasse og drivverk, og helt ny bil dersom bil blir kondemnert før den blir tre år gammel.

Fører- og passasjerulykkesforsikring: Dekker skade på både fører og passasjer(er). Gir en ekstra erstatning i tillegg til ansvarforsikringen ved invaliditet eller død.

Rettshjelp: Inngår i alle bilforsikringer. Selskapet kan for eksempel dekke dine utgifter til advokat hvis eier eller fører av bilen havner i en tvist.

Jo flere av disse dekningene du har med, jo dyrere blir forsikringen.

Slik settes prisen

Forsikringspremien fastsettes med utgangspunkt i risikoen for et skadetilfelle. Her er de viktigste faktorene som påvirker prisen på en bilforsikring:

• Eierens/førerens alder - Unge sjåfører må betale høyere premie enn eldre.
• Eierens/førerens adresse - Det er dyrere å forsikre en bil i en by enn på landet.
• Bilmerke, modell og årgang - Det koster mer å forsikre en ny, dyr bil enn en gammel.
• Årlig kjørelengde - Jo lengre du kjører, jo større er ulykkesrisikoen og jo høyere blir premien.
• Bonus - Jo høyere bonus, jo lavere premie.
• Kasko - Skal du ha kasko eller delkasko i tillegg til den pliktige ansvarsforsikringen?
• Egenandel - Høy egenandel gir lavere premie.
• Sikkerhetsutstyr som blant annet FG-godkjent alarm, startsperre og airbag gir vanligvis rabatter på hele eller deler av forsikringspremien.
  Kilde: Finansportalen

På denne listen finner du ungdomsbiler hvor du ikke steiler av forsikringsprisen - se bilder:

1. VW Golf 1.6 -- Delkasko: 6.121 -- Kasko: 11.785 -- Priseksempel finn: 69.900
2. Audi A3 1.6 -- Delkasko: 6.183 -- Kasko: 12.201 -- Priseksempel finn: 75.000

3. Opel Astra 1.4 -- Delkasko: 5761 -- Kasko: 10953 -- Priseksempel finn: 61.500

   Vi har tatt utgangspunkt i en 20-åring fra Stavanger som kjører 8000 km per år, egenandel 4000. Han har antatt bonus 40 % (altså har han hatt bil siden han var 18). Det er i alle tilfellene tatt utgangspunkt i en 10 år gammel bil, 2005-modell. Her er ofte delkasko den riktige dekningen. Fører- og passasjerulykke er inkludert i alle prisene.

Dette styrer prisene
Se boks - vedlagt