Verdt å vite om bruk av lånekalkulator

Lån har ingen fast pris

Vanligvis vil varer og tjenester ha en fastsatt pris som er kjent på forhånd. Denne regelen gjelder derimot ikke for renter på lån. Bankene er opptatt av å redusere risikoen for tap, og vil prise lånet deretter. Risikoen varierer mellom hver låntaker, og beregnes ved å vurdere en rekke kriterier.

Før banken kan innvilge kreditt må den hente inn relevant informasjon om gjeld, inntekt og betalingshistorikk. Dette omtales ofte som en kredittsjekk.

Långivere oppgir riktignok et priseksempel når de reklamerer for finansielle produkter, men satsene er kun basert på et gjennomsnitt av hva andre kunder betaler i samme bank.

Lån har derfor ingen fast rente og prisene oppgis heller i intervaller. Som et eksempel kan banken ordlegge seg på følgende måte: “effektiv rente fra 10,50% til 22,5%”. Låntaker vet dermed at lånets rente vil ende opp i dette sjiktet, men ikke hva renten til slutt ender på.

To typer kalkulatorer

En lånekalkulator leveres i to utgaver. Den første er standardmodellen der man selv fyller inn all informasjon. Feltene inkluderer: 

• Gebyr for etablering
• Termingebyr
• Nominell rente
• Lånets løpetid
• Antallet terminer per år
• Ønsket lånesum

Deretter vil lånekalkulatoren regne ut den effektive renten, pluss hva man betaler i terminbeløp. Terminbeløpet er den summen man sender til banken per betalingstermin (vanligvis hver måned) og består av selve avdraget, pluss renteomkostninger og termingebyr.

Velg serielån eller annuitetslån

Noen lånekalkulatorer lar deg også velge om lånet skal nedbetales som et serielån eller annuitetslån. Differansen mellom de to finansieringsformene kan grovt oppsummeres slik:

- Serielån krever større nedbetalinger til å begynne med, før de gradvis begynner å falle. Andelen som går til avdrag holder seg konstant gjennom nedbetalingsperioden, mens renteandelen er størst til å begynne med.

- Med et annuitetslån forholder man seg til like store avdrag hver måned. Her synker andelen som går til renter jo flere innnbetalinger man foretar. Dermed vil avdragsandelen stige gjennom lånets løpetid.

Bruk av gjennomsnittsrenter

Den andre typen lånekalkulator estimerer terminbeløpet basert på gjennomsnittlig rente i hver bank, for eksempel ved sammenligning av forbrukslån. Her vil beløpets størrelse endre seg hver gang man justerer lånets hovedstol og nedbetalingstid.

Man ser dermed umiddelbart hvilken rente andre kunder betaler i snitt hos hver bank, og hvilke beløp en kan forvente å tilbakebetale hver måned. Til gjengjeld har man ikke muligheten til å justere lånets gebyrer og renter.

Ulike rentenivåer

En lånekalkulator vil ofte vise både nominelle og effektive renter. Før man benytter kalkulatoren er det viktig å kjenne til forskjellen mellom de to rentesatsene.

Den nominelle renten er selve grunnrenten som banken krever for å låne ut penger. Effektiv rente inkluderer derimot alle merkostnader på lånet. Her kombineres nominell rente med bankens gebyrer til etablering og vedlikehold.

De fleste banker, lånemeglere og promotører har i dag en lånekalkulator implementert på siden sin. Kalkulatoren er et nyttig verktøy i mange tilfeller og gjør det lettere for kunden å danne seg et bilde av totalkostnadene.

Bruken av faste satser for sammenligning kan være problematisk dersom brukeren ikke forstår at resultatet er basert på et gjennomsnitt. Snittrenter er ikke representative, ettersom prisene varierer vidt i henhold til søkers kredittvurdering.