Derfor er det så dyrt å sende penger til utlandet

Store prisforskjeller

En prissjekk utført hos Finansportalen.no viser store sprik i kostnadsnivået:

Sender du 5.000 kroner fra Norge til Etiopia vil det koste deg alt fra 42 kr hos Sparebank SR, og helt opptil 593 kr hos Western Union. For betalinger til andre land er differansen enda høyere. Overfører man 5.000 kr til Sri Lanka vil det koste opptil 692 kr for det dyreste alternativet.

En viktig nyanse er leveringstiden: Der Sparebanken SR bruker 6 dager eller mer, vil overføringer via Western Union gjøres tilgjengelig på under én time.

På generell basis vil norske banker kreve lavest pris, mens betalingsnettverkene er dyrest.

Dette driver opp prisene

Kostnadene for å betale til utlandet kan deles opp i 4 områder:

• Gebyret du må betale til din egen bank.
• Valutapåslaget som legges til på vekslingskursen (inter-bank exchange rate).
• Gebyret som betales til mottakerens bank.
• Gebyret som kreves av andre banker (mellomledd).

Gebyret du betaler til din egen bank

I snitt vil det koste deg rundt 150 kroner å foreta en utenlandsbetaling (utenom EU og EØS området) hvis du allerede er kunde i banken. Her kan du velge å dekke alle kostnadene for overføringen selv, eller at de deles med mottakeren.

Merk: De beste prisene får du hvis du allerede er kunde i banken. De som mangler et kundeforhold vil som regel måtte betale et ekstragebyr.

Pengene veksles

For at du skal kunne sende penger til utlandet må banken også veksle norske kroner til en utenlandsk valuta. Banken vil da kjøpe den utenlandske valutaen fra en annen bank. 

Vekslingskursen som banken betaler kalles ofte for interbank exchange rate, og representerer den gjeldende prisen i Forex markedet. Det er handelsplassen for kjøp og salg av valutaer, hvor norske kroner (NOK) også inngår.

Før mottakeren får pengene er det vanlig at banken legger til en ekstra margin på den gjeldende valutakursen. Derfor vil den kursen du ser hos banken være forskjellig fra den som vises i valutamarkedet.

Betalingen går via flere ledd

Når du foretar en betaling til utlandet er det som oftest ikke banken din som står for selve overføringen ifølge Privatøkonomi.net. Derimot sendes pengene via et nettverk av internasjonale banker, med flere ledd. Det er også en av årsakene til at det tar så lang tid å motta pengene.

Dyrt å motta penger fra utlandet

Ta betalinger til USA som et eksempel, hvor du sender penger til en amerikansk sparebank. Her er det ikke uvanlig at pengene først routes via Tyskland, før de sendes videre til en amerikansk storbank. Deretter frigis midlene via det som kalles ACH (Automatic Clearing House) til mottakerens bankkonto. 

Avhengig av hvorvidt du har valgt å dele kostnadene for overføringen, vil den som skal motta pengene måtte belage seg på å betale et gebyr. Amerikanske banker krever vanligvis et sted mellom 15 og 30 dollar per overføring, som tilsvarer mellom 135 til 270 kroner med dagens vekslingskurs.

Unntaket er SEPA betalinger

SEPA (Single European Payment Area) er et samarbeid mellom banker innenfor EU og EØS området, inklusive Sveits. 

Formålet med systemet er å øke samhandlingen mellom Europeiske banker, samt å redusere kostnadene for betalinger innad i Europa.

Sender du penger fra Norge via SEPA vil kostnadene være minimale. En overføring i Euro vil som regel koste deg et sted mellom 30 til 50 kroner, med levering innen 1-2 dager.

Nye tjenester har tatt opp kampen

De siste 5-10 årene har flere nye aktører valgt å ta opp kampen med de etablerte selskapene. Flere av disse har valgt å knytte sammen kunder i ulike land for å eliminere kostnadene.

Systemet er relativt enkelt: Ønsker man å sende 10.000 kroner til utlandet (f.eks i britiske pund) vil dette matches med én eller flere mottakere som ønsker å sende et tilsvarende beløp til Norge. Dermed omgår man valutapåslag og gebyrer.

Hvordan kan man redusere kostnadene?

Her følger noen enkle tips til hvordan du kan redusere kostnadene for utenlandsbetalinger.

• Begynn med å sammenligne prisene hos flere banker og betalingstjenester. Som oftest vil du spare mest penger ved å gå via en vanlig norsk bank.
• Unngå bruk av hastebetaling hvis du har mulighet. Det kan spare deg for store summer.
• Sjekk hvilken valutakurs du mottar når du sender pengene. Sammenlign deretter vekslingskursen med den som gjelder i Forex markedet.
• Vurder å åpne en valutakonto. Hvis du sender og mottar penger fra utlandet med jevne mellomrom kan du åpne en konto for denne valutaen. Da slipper du å betale valutapåslaget. Vær forberedt på å betale et årlig gebyr for tjenesten.