Slik påvirker pandemien finansbransjen

Axo Finans er en av Norges største finansagenter. Selskapet er registrert hos Finanstilsynet og formidler kundens lånesøknad til flere banker samtidig, slik at kunden kan få det beste tilbudet. 

– Da pandemien traff oss i mars, falt etterspørselen etter lån dramatisk. Når man ikke vet hvordan tiden fremover utspiller seg, trykker bankene i tillegg på bremsen, sier markedsdirektør i Axo Finans, Morten Armand Johansen.

– Som finansagent ser vi hvordan markedet reagerer, både når det gjelder forbrukerne og bankene. Mange forbrukere fikk brått redusert behov for lån. Dette gjenspeiler seg også i bruken av kredittkort, der nordmenns gjeld har sunket jevnt gjennom året, forteller Johansen. 

Nedgang i søknader om forbrukslån

Allerede fra uke 11, da den første store nedstengningen ble annonsert, begynte nedgangen. Fra uke 1 til uke 15 i 2020 ble antall nye lånesøknader halvert.

– Forbruket gikk ned, sydenturen ble utsatt og folks prosjekter ble satt på pause. I tillegg ble behovet for refinansiering av gjeld mindre. Årsaken er at når forbruket synker og man får mer til overs, så synker også interessen for å finne en lavere rente på forbruksgjelden, sier Johansen. 

En annen viktig årsak til at folk fikk mer til overs i hverdagen, var at mange boliglånsbanker ble rausere med å gi avdragsfrihet. 

På tross av tilnærmet ingen utenlandsreising, som normalt er en stor driver for økt kredittkortgjeld, er det fortsatt stabil etterspørsel hos Axo Finans. I 2020 behandlet de over 100.000 lånesøknader, der søknadsvolumet har økt jevnt siden første nedstengning. 

– Når bruken av kredittkort går ned, er det færre som trenger å refinansiere gjelden. Dermed synker også gjennomsnittsbeløpet som refinansieres på grunn av mindre bruk av kredittkort. Data fra Gjeldsregisteret viser at hadde nordmenn i underkant av 59 milliarder i rentebærende kredittkortgjeld ved inngangen til 2020. Dette er nå redusert til 54 milliarder. 

– Videre er det normalt at antall søknader synker i desember, da folk heller bruker kredittkortene sine. Men det er ingen tvil om at søknadsvolumet totalt sett har sunket i 2020 sammenlignet med 2019, sier Johansen. 

Høyere arbeidsledighet gir mindre utlån hos bankene

I Norge opererer bankene med personlige lånerenter som settes basert på en helhetsvurdering av kundens økonomiske situasjon. Det vil si at bankene gjør en vurdering av hver enkelt kunde hvor de i tillegg sjekker andre opplysninger, som Gjeldsregisteret, eksterne kredittopplysninger og folkeregisteret, før de setter prisen.

Usikkerhet i arbeidsmarkedet førte til at flere banker valgte å stoppe nye utlån i en periode. I tiden før pandemien var det omtrent 100.000 arbeidsledige, som i mars økte til over 400.000. Hos NAV kan man se at det har stabilisert seg på omtrent 200.000 gjennom høsten.

– Dette gjenspeiler seg til en viss grad i vår kundedata. Først og fremst er det søkevolumet som har sunket, all den tid kundene selv vet at de må ha inntekt for å betjene lån. I tillegg til at den økonomiske aktiviteten gikk ned, sier Johansen. 

Bidrar til å senke gjeldskostnader

Når man refinansierer kredittkortgjeld på 100.000 kr, og renten senkes fra 20% til 10%, vil man spare 23.350 kr i rentekostnader over lånets løpetid. 

– Det er vanlig bytte til en billigere strømleverandør, finne den beste prisen på en ny TV og selv å klemme ut det lille ekstra av tannkremtuben. Men ved refinansiering kan du virkelig spare mye, sier Johansen. 

– Om du får et lånetilbud gjennom Axo Finans, får du i snitt tre tilbud, der det skiller gjennomsnittlig 5,8 prosentpoeng mellom høyeste og laveste tilbud. For de som får flest lånetilbud skiller det mer enn 8 prosentpoeng mellom høyeste og laveste nominelle rente. 

Det betyr at renten reduseres i takt med antall tilbud én låntaker mottar.

Den gjennomsnittlige renten på kredittkort i Norge ligger på 19,68%, mens forbrukslån har en snittrente på 14,16%. Hos finansagenten Axo Finans har snittrenten senket seg under landsgjennomsnittet etter at bankporteføljen har økt. Bankene tilbyr en nominell rente fra 7,9%, og snittrenten for utbetalte refinansieringslån via Axo Finans ligger i dag på 12%.