Hvem kan søke om refinansiering med boliglån

Sikret og usikret refinansiering

Boliglån er såkalte sikrede lån, hvor du stiller boligen din som sikkerhet for at du kommer til å betale tilbake lånet. Siden banken har en slik sikkerhet tilbyr de som regel en langt lavere rente for slike lån enn for usikrede lån.

Usikrede lån, som forbrukslån, kredittkortgjeld og ulike avbetalingsordninger, er ikke gitt mot sikkerhet i fast eiendom. Dermed tar banken en større risiko, og derfor beregner de vanligvis en høyere rente for slike lån.

Tilsvarende gjelder også for refinansiering. Imidlertid vil det ofte lønne seg å refinansiere flere ulike smålån og kreditter selv om du må gjøre det med et nytt usikret lån.

Sterk vekst i boligprisene

Vi har opplevd kraftig vekst i boligprisene i Norge. En grunn som blir gitt for det er at renten er rekordlav. Nå har imidlertid Norges Bank varslet at den vil bli justert opp igjen når økonomien ser ut til å stabilisere seg etter korona-pandemien. Derfor forventes det at boligprisene vil flate noe ut utover i 2021. Det forteller blant andre Nrk.no.

Den veksten som har vært i boligmarkedet det siste året har vært på nivå med rekordåret 2016, og dette kan være noe du kan dra nytte av i din privatøkonomi.

Økte verdi på boligen din

Du kan dra direkte økonomisk fordel av at boligen din har økt i verdi, uten at du har gjort noe som helst. Siden boligprisene har steget så kraftig kan det bety at også din bolig har fått økt verdi, selv om du ikke har endret den noe.

Dersom du i tillegg har gjort utbedringer og oppussing siden du sist fikk en verdivurdering kan det bety en ytterligere verdiøkning. Derfor er det lurt å få en ny verdivurdering av boligen din. Det er tross alt den som er ditt sterkeste forhandlingskort i samtale med banken.

Hvordan gå fram – med bolig

Når boligen din er blitt mer verdt, vil det boliglånet du har kunne utgjøre en mindre prosentandel av boligens verdi enn det lånet hadde da du inngikk låneavtalen.

Dersom du har andre lån, som forbrukslån, billån eller kredittkortgjeld vil det som regel ha en del høyere rente enn boliglånet. Derfor vil det kunne lønne seg å øke boliglånet, og bruke pengene på å betale tilbake forbruksgjeld som har høyere rente. Da er det imidlertid viktig å betale den økte delen av boliglånet like raskt som du hadde planer om å betale ned forbruksgjelden.

Et boliglån har som regel langt lengre nedbetalingstid, og dermed lengre tid som er rentebærende. Derfor bør du øke avdragene dine en periode, som tilsvarer tiden du opprinnelig ville brukt på å betale tilbake forbruksgjelden.

Hvordan gå fram – uten bolig

Hvis du ikke har en bolig å stille som sikkerhet ved refinansiering må du søke om et usikret refinansieringslån. Dette skiller seg likevel positivt ut i forhold til å ha flere ulike usikrede lån, fordi:

• Du får som regel lavere rente ved et større lån enn ved flere små.
• Du trenger kun betale termingebyr for ett lån hver måned.
• Du får bedre oversikt over privatøkonomien.

På nettsiden Refinansiere.net/økonomi/hvem-kan-søke-om-refinansiering kan du lese flere gode råd om hvordan du får best mulig betingelser på et refinansieringslån. Der finner du informasjon om hvordan du går fram ved refinansiering av lån, både med bolig og uten bolig.

Regler for refinansiering

Det gjøres noen unntak i kravene fra Finanstilsynet når et lån skal brukes til refinansiering. Da kan du i noen tilfeller låne mer enn 5 ganger inntekten din. Dessuten kan nedbetalingstiden være på mer enn 5 år. Imidlertid gjelder da at følgende er innfridd:

• Refinansieringslånet kan ikke være større enn summen på gjelden som skal innfris. Det betyr at du kan ikke låne «litt ekstra» til forbruk i tillegg.
• Gjeldskostnadene skal faktisk bli redusert ved refinansieringen.
• Nedbetalingstiden på refinansieringslånet skal ikke være lengre enn nedbetalingstiden på den gamle gjelden, og den kan maksimalt være på 15 år.

Enten boligprisene hjelper deg eller ikke, så er det derfor stor sjanse for at en refinansiering vil kunne gi deg en bedre privatøkonomi, dersom du sliter med usikret gjeld fordelt på ulike lån og kreditter.