Du skal ha lavere rente (og det er ikke aprilsnarr)

Fra og med i dag innføres det nye regler for hvor mye kapital norske banker må ha som sikkerhet for ulike typer utlån, basert på EU-forordningen CRR3.

Endringen skjerper konkurransen og skal gi bankkunder med orden i økonomien lavere boliglånsrente.

Detaljene er tekniske, men hovedbildet er: Til nå har store banker (såkalte IRB-banker) hatt lavere kapitalkrav enn mindre banker (såkalte standardbanker). Forskjellen har vært spesielt stor for boliglån med god sikkerhet.

Dette har vært en stor konkurranseulempe for små banker, det har svekket konkurransen, og det har drevet en fusjonsbølge i norsk bankvesen.

Nå fjernes i praksis denne konkurransevridningen.

Et halvt prosentpoeng lavere

Nivået på boliglånsrente settes selvsagt i et marked og påvirkes av mange faktorer. Men det er ingen tvil om at dagens endringer åpner for betydelige renteendringer.

– Heder Banks beregninger tilsier at regelendringene åpner for at mindre banker kan kutte renten på mange boliglån med minst et halvt prosentpoeng. Dette gjelder for boliglån som utgjør halvparten eller mindre av boligens verdi, sier Bent Gjendem, administrerende direktør i Heder Bank.

Det er imidlertid også grunn til å rope varsko. Regelendringene øker isolert sett kostnadene for de store IRB-bankene. Disse bankene må holde mer egenkapital bak boliglånene enn tidligere. For å opprettholde samme lønnsomhet som før må de dermed enten redusere kostnadene sine eller heve renten på boliglånene. Kundene må derfor følge nøye med.

– Det gamle regelverket favoriserte store alt-i-ett banker. Og disse har brukt de beste lånetilbudene for å lokke til seg nye, ofte unge, kunder som de kan kryss-selge mange produkter til. Taperne har vært de lojale boliglånskundene som faktisk har lavest risiko. Disse blir det nå økt konkurranse om, sier Gjendem.

Pilotfase

Heder Bank er for tiden i en pilotfase for et begrenset antall kunder. Disse har en boliglånsrente på 4,99 prosent, som er lavere enn de laveste rentene som i dag ligger ute på Finansportalen.  

– Piloten stenger til påske, men det er allerede etablert en betydelig venteliste med kunder som passer strategien med lav belåningsgrad og som bor i områder med et velfungerende boligmarked. Når vi setter systemene våre i full drift i løpet av året, vil antallet boliglånskunder øke kraftig, sier Gjendem.

Åpner for nisjebanker

De nye reglene er gunstigere for mindre banker og for lånekunder med god sikkerhet, som i mange år har vært storbankenes melkekyr. Dette var sentralt i etableringen av Heder Bank.

– Da vi i fjor hentet inn kapital for å bygge opp Heder Bank, var det fordi vi forutså at dagens endring ville komme. Heder Banks strategi bygger på denne regelendringen, og ved å holde kostnadene nede kan vi premiere de som har tatt kloke valg, sier styreleder Klaus-Anders Nysteen.

– Heder Bank er en digital nisjebank som gir gunstig boliglån til deg som har orden i økonomien og har prioritert nedbetaling av lån fremfor forbruk. Vi skal ikke prakke på deg en masse produkter du ikke trenger, sier Nysteen.

Mer informasjon om regelendringene fra Finansdepartementet: https://www.regjeringen.no/no/aktuelt/nye-kapitalkrav-for-banker-crr3-trer-i-kraft-1.-april-2025/id3090221/